家を買うと決めた瞬間、多くの人がまず考えるのは「物件価格」でしょう。
3,000万円の家なら、3,000万円を用意すればいい。
そう思ってしまうのは、とても自然なことです。
けれど実際の不動産購入は、氷山のようなもの。
水面に見えているのは物件価格だけで、その下には想像以上に多くの“お金の正体”が隠れています。
この正体を知らないまま進むと、「こんなはずじゃなかった」という後悔が、あとから静かに追いかけてきます。
この記事では、これから家を買おうとしている初心者の方に向けて、
絶対に見落としてはいけない諸費用の中身と、
無理のない資金計画を立てるための考え方を、できるだけ噛み砕いてお伝えします。
家の購入価格以外にかかる「諸費用」とは？
諸費用とは、簡単に言えば
**家を手に入れるために“物件価格以外で必ずかかるお金”**のことです。
目安としては、以下のように考えておくと大きくズレません。
- 新築住宅：物件価格の3〜7％
- 中古住宅：物件価格の6〜10％
3,000万円の中古住宅なら、
180万〜300万円前後が追加で必要になる可能性がある、ということです。
この金額を知らずに資金計画を立てると、スタート地点でつまずきます。
絶対に発生する主な諸費用の内訳
ここでは代表的なものを押さえておきましょう。
1. 仲介手数料
不動産会社を通して物件を購入する場合にかかる費用です。
上限は法律で決まっており、
「物件価格 × 3％ ＋ 6万円 ＋ 消費税」が目安になります。
2. 登記費用（登録免許税・司法書士報酬）
「この家は自分のものです」と国に登録するための費用です。
住宅ローンを組む場合は、抵当権設定の登記も必要になります。
3. 住宅ローン関連費用
- ローン事務手数料
- 保証料
- 団体信用生命保険（団信）の費用
金融機関によって仕組みも金額も違うため、ここは必ず事前確認が必要です。
4. 火災保険・地震保険
ほぼ必須と考えてよい項目です。
補償内容や期間によって金額差が大きく出ます。
5. 固定資産税・都市計画税の精算金
購入した年の税金を、売主と日割りで精算します。
「現金で用意すべきお金」は意外と多い
住宅ローンを組めば、すべてローンで払えると思われがちですが、
諸費用の中には 現金での支払いが必要なもの も多く含まれます。
特に注意したいのは以下です。
- 手付金
- 仲介手数料の一部
- 登記費用
- 引っ越し費用
- 家具・家電の買い替え
「ローンは通ったのに、手元資金が足りない」
これは現場で本当によく聞く失敗例です。
無理のない資金計画を立てる3つの視点
家計にやさしい資金計画には、コツがあります。
1. 月々の返済額から逆算する
「いくら借りられるか」ではなく、
「いくらなら払い続けられるか」で考えます。
目安は、手取り月収の20〜25％以内。
2. 住んだ後の支出も想定する
住宅ローン以外にも、
- 固定資産税
- 修繕費
- 光熱費
- 自治会費
など、住んでから発生するお金は確実に増えます。
3. “余白”を残す勇気を持つ
ギリギリの計画は、人生の選択肢を狭めます。
転職、独立、子どもの教育、地方移住。
将来の変化に対応できる余白は、贅沢ではなく安全装置です。
家は「買うこと」より「住み続けること」が本番
家を買う瞬間は、人生の中でも特に高揚するイベントです。
だからこそ、冷静な数字の話は後回しにされがちです。
でも本当に大切なのは、
買ったあとも、心地よく暮らし続けられるかどうか。
諸費用を知ることは、不安を増やすためではありません。
未来の自分を守るための、静かな準備です。
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